Tipos de hipoteca: ¿Cuál te conviene?

A la hora de pedir una hipoteca para la compra de una vivienda, muchos primeros compradores se sorprenden al conocer que hay distintos tipos de hipotecas según el tipo de interés. Es conveniente conocer cuáles son estos tipos y qué diferencias hay entre ellas para decidir cuál te conviene más antes de acudir al banco. Así podrás tomar una decisión más beneficiosa para tus intereses.

Tipos de hipotecas según el tipo de interés

Hipoteca fija

Se denomina hipoteca fija a aquella cuyo interés permanece inmutable a lo largo de toda la vida del préstamo. Es decir, al tipo de hipoteca en la que el interés es el mismo en todas las cuotas, de la primera a la última.

La principal ventaja de esta para el usuario es que no se va a llevar sorpresas negativas en el futuro. Es posible que pague más que si hubiera elegido una variable, sobre todo al principio. Pero a lo largo de los años todo puede cambiar y si el índice de referencia se disparase no le afectará, seguirá pagando lo mismo. Saber lo que vas a pagar de cuota de hipoteca cada mes facilita que organices y ordenes bien tus finanzas, porque ya sabes lo que te van a cobrar, cuánto, y hasta cuándo. La volatilidad del mercado no te afectará.

Este tipo de hipoteca es la más conveniente para periodos de amortización menores de 20 años. Además, actualmente es la hipoteca más fácil de conseguir ya que algunos de los bancos más importantes mayoritariamente conceden este tipo de hipotecas. Conviene comprobar las comisiones de amortización total o parcial, porque suelen ser más altas que en una hipoteca variable.

Préstamo hipotecario a tipo variable

Desde hace muchos años ha sido el tipo de hipoteca más común. En ella existe un índice de referencia que puede fluctuar y que se revisa periódicamente, pudiendo modificar el valor de cada cuota a pagar hasta la siguiente revisión. Este índice en España es, generalmente, el euríbor. Según el banco existe un periodo inicial, que suele corresponder a un año o a medio año, en el que el interés es fijo. Y luego se va revisando y aplicando periódicamente. Esto puede reducir tu cuota, pero también incrementarla. No se puede saber qué ocurrirá a lo largo de todos los años de amortización de tu hipoteca.

Una importante ventaja de este tipo de hipotecas es que suelen tener unas comisiones más bajas si quieres liquidar total o parcialmente la hipoteca de forma anticipada. Algo a valorar si crees que en un futuro vas a disponer de dinero en mano para amortizar anticipadamente el préstamo hipotecario. Por ejemplo, si crees que vas a tener un trabajo mejor remunerado, vas a obtener ingresos de la venta de un inmueble propio o esperas recibir una herencia cuantiosa.

Otro punto positivo es que suelen permitir más años de amortización. Así que si prefieres extender el pago a lo largo de más años es la que te conviene.

Actualmente, dado que el euríbor lleva tanto tiempo a la baja, parece la elección más rentable. Esto puede cambiar en cualquier momento, por supuesto. Pero tendría que subir mucho y sostenerse elevado a lo largo de años para que no sea esta la opción más conveniente.

Hipoteca mixta

Es poco habitual pero puede interesarte. Se denomina así al préstamo hipotecario en el que el interés fijo se mantiene durante más de un año y al cabo de un tiempo predeterminado pasa a ser variable. Actualmente, con el principal índice de referencia, el euríbor, tan bajo, puede ser atractiva para el comprador de inmuebles.

Valora detenidamente las diferencias para decidir en tu caso cuál de estos tipos de hipotecas te conviene más.

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